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MORTGAGE GUIDE

모기지 절차

  1. 모기지 브로커와 상담하여 얼마나 대출 자격이 되는지 알아봅니다 – 모기지 조건, 필요한 서류, 대출 한도, 부채 비율 등을 논의합니다.
  2. 소득 증빙 및 신용 보고서를 제출하여 사전 승인(Pre-Approval)을 받습니다.
  3. 변호사 검토가 완료되면, 모든 모기지 관련 서류를 모기지 회사에 제출합니다.
  4. 모기지 회사는 제3자를 통해 감정평가(Appraisal)를 진행합니다.
  5. 감정가가 계약가와 일치하고 모기지 신청이 승인되면, 모기지 커밋먼트 레터(Mortgage Commitment Letter)가 발급됩니다.
  6. 클로징 30일 전까지 모기지 금리를 고정(Lock-in)할 수 있습니다.
  7. 모기지 회사의 지침에 따라 주택 보험을 가입합니다.
  8. 모기지 회사로부터 클로징 디스클로저(Closing Disclosure)를 받고 검토합니다.
  9. 클로징 당일 모든 모기지 서류에 서명합니다.

모기지 서류 목록

  1. 소득 증명서 – 최근 2년간 세금 신고서, W2 양식 또는 1099-Misc 양식
  2. 재직 증명서 – 최근 급여 명세서 4~5개
  3. 자금 증명서 – 은행에서 발급된 서류 (다운페이먼트 금액이 계좌에 있어야 함)
  4. 신분증명서 – 사진이 포함된 신분증
  5. 소셜 시큐리티 카드
  6. 신용 보고서 또는 신용 조회 동의서
  7. 사업체 증명서류 (자영업자인 경우)

대출 종류

일반 주택 담보 대출

일반 대출은 정부 기관의 보증 없이 이루어지는 주택담보대출입니다. Fannie Mae, Freddie Mac, 연방주택금융청(FHFA)의 기준에 따라 다운페이먼트, 소득, 대출 한도가 정해집니다. 대출기관에 따라 조건이 다르지만, 일반적으로 최소 신용 점수는 620이며, 최상의 금리를 받기 위해서는 740 이상이 필요합니다. 일반적인 상환 기간은 15년, 20년, 30년입니다.

점보 대출

점보대출은 FHFA에서 정한 일반 대출 한도를 초과하는 대출입니다. 2020년 기준, 단독 주택은 $510,400, 2가구 주택은 $653,550이 한도이며, 뉴저지 같은 일부 지역에서는 한도가 더 높습니다. 이 대출은 Fannie Mae나 Freddie Mac에서 매입하거나 보증할 수 없습니다.

FHA 대출

FHA 대출은 연방주택청(FHA)에서 보증하는 정부 지원 대출입니다. 신용 점수 580 이상일 경우, 3.5%의 낮은 다운페이먼트로 대출이 가능합니다. 2020년 기준, 뉴저지 북부 대부분 지역의 한도는 $765,000입니다. 자산의 20% 이상이 확보되기 전까지는 모기지 보험(PMI)을 납부해야 합니다.

FHA 203K 리노베이션 대출

FHA 203K 대출은 주택 구입과 리노베이션 비용을 함께 대출받을 수 있는 상품입니다. 투자용이 아닌 주거용 수리 목적에 적합하며, 일반 FHA 대출과 동일한 자격 요건이 적용됩니다. Limited 203K: $35,000까지의 소규모 수리용 Standard 203K: 대규모 수리용으로, FHA 승인 컨설턴트의 참여가 필요합니다.

변동금리 모기지

변동금리 모기지는 일정 기간 동안 고정금리를 유지한 후, 시장 금리에 따라 주기적으로 조정됩니다. 개인의 재정 상황에 따라 고정금리 또는 변동금리 중 선택할 수 있습니다.

고정금리 모기지

고정금리 모기지는 대출 기간 동안 이자율이 변하지 않아 매달 납입금이 일정하며, 금리 상승에 대한 위험을 피할 수 있는 상품입니다.

VA 대출

VA 대출은 퇴역 군인, 현역 군인, 예비군 및 배우자를 위한 정부 보증 무다운 대출입니다. 모기지 보험은 없지만 VA 펀딩 수수료가 포함되며, 이 수수료는 대출금에 포함할 수 있습니다.

Fix & Flip 대출

부동산 투자자가 매입 후 리노베이션을 거쳐 다시 매도하는 용도의 단기 투자 대출입니다. 경험 있는 투자자에게 적합하며, 일반적으로 은행이나 하드머니 렌더가 자산 담보 기반으로 제공하며 신용 점수나 소득 증빙은 요구하지 않을 수 있습니다.

비표준 대출 (NON-QM Loan – 은행잔고, 포트폴리오 대출)

비표준 대출은 일반 대출 기준을 충족하지 못하는 차주를 위한 상품으로, 특정 은행에서 제공됩니다. 신용 점수와 다운페이먼트 요건이 높고 이자율이나 수수료가 상대적으로 높지만, 자격 요건이 더 유연합니다.

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